花一年的积蓄缴养老保险，退休后每月只能领1000多元，这是不是有点“不划算”？尤其是灵活就业人员，他们每年要掏不少钱，缴费最低都得一万多元，但退休后拿到的养老金却很少，很多人都觉得有点亏。有人甚至说，这钱还不如存银行，至少利息还能看得见。那么，缴养老保险到底值不值？咱们今天就从头算一笔账，看看这件事背后有没有什么“猫腻”。

灵活就业人员是个不小的群体，大约有2亿人。他们不像普通职工，有单位帮忙缴社保，只能靠自己掏钱。这些年，养老保险的缴费标准逐年上涨。以山东省为例，2009年的缴费基数下限是1441元，按照最低档次缴费，每年需要缴3458.4元。而到了2025年，这个基数已经涨到了4416元，每年最低缴费金额超过了1万元。

有人算了一笔账：灵活就业人员如果按照最低档次缴费15年，总共要掏10.5万元左右，而退休后每月只能领到1000多元。一年也就1.5万元的养老金，这样看来，是不是亏了？但事情真的这么简单吗？问题不止是“划不划算”，更深层次的矛盾在于，养老保险的本质到底是什么？

随着缴费金额的上涨，越来越多的灵活就业人员对缴纳养老保险开始产生疑问。有人认为，既然缴费15年，退休后每月就只拿1000多元，干脆不缴了，把钱存银行或者买点理财产品，收益可能更高。这种观点近年来在网络上引发了不少争议。

但也有人指出，这种算法并不全面。养老金的发放是有公式的，主要由基础养老金和个人账户养老金组成。以山东省为例，2025年的基础养老金计算公式是：退休前一年的社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

如果按最低档次缴费15年，平均缴费指数大约是0.6，那么2025年山东省的基础养老金计发基数7678元×12%＝921.36元。再加上个人账户养老金，假设个人账户余额是5.5万元，55岁退休，每月能领323元，两项加起来总共1244元。如果再算上地方性补贴和冬季取暖费，退休后的收入还会稍微多一些。

虽然数字看起来不多，但更深层次的问题是，养老保险并不仅仅是“回本”的简单计算。它的核心意义在于“养老”。缴费后，不仅可以领取养老金，还能享受丧葬抚恤金、个人账户余额继承等额外保障。而且，活得越久，领得越多，万一活到百岁高龄，岂不是赚翻了？

争议的焦点在于，一个是“眼前的支出”，一个是“未来的保障”。很多灵活就业人员面临的现实是，眼前的收入就不高，每年还要拿出1万多元缴养老保险，这样的经济压力让人难以承受。

但另一方面，养老保险的设计初衷并不是让你“回本”，而是为了保障晚年的生活。如果按照2025年的数据，一个人缴费15年，总共10.5万元，退休后每月领1244元，一年1.5万元，大概7年左右就能回本。而且，从第八年开始，领的就是纯收益了。如果活到80岁，这笔账怎么算都是划算的。

更重要的是，很多人忽略了一点：养老金每年都会上涨。以山东省为例，基础养老金每年都会根据社会平均工资的增长而提高。也就是说，今天的1244元，未来可能会变成1400元、1600元甚至更多。

对于灵活就业人员来说，缴纳养老保险的核心价值并不在于“回本时间”，而在于它提供了一种稳妥的晚年保障。即便不幸早逝，家人还能领取丧葬抚恤金，个人账户余额也可以继承。而如果长寿，这笔钱的收益将会远远超过本金。

不过，这并不意味着没有问题存在。比如，缴费金额的上涨确实给低收入人群带来了很大压力，尤其是年收入本来就不高的灵活就业人员，他们往往需要靠省吃俭用才能凑齐这笔钱。

接下来，我们一起看看对于这件事网友们是怎么看的。

【网友热议】

这件事一经讨论，立刻在网络上引发了热议。有人支持，也有人反对，观点五花八门。

刘小明说：“我爸妈那一代人，缴费少，退休后领的养老金还挺高。可是到我们这一代，缴费越来越多，领的却越来越少，这公平吗？”

王阿姨评论：“别只看每月领多少钱，养老保险是国家兜底的，要是自己存钱，万一生病了花光了怎么办？活得长才是硬道理。”

张大勇调侃：“这事说到底就是个赌局，赌你能不能活到回本。要是我活到100岁，那就是国家赔了。”

李晓丽感慨：“每年交上万块钱，退休后才领1000多，确实心里不舒服。但仔细一想，不交的话，老了靠谁？孩子也压力大啊。”

赵老伯“其实年轻人不愿交，不是因为不划算，而是工资太低，交完了手里剩不下什么。”

对于这些评论，不禁让人想问，灵活就业人员缴养老保险，真的是一场“亏本买卖”吗？

那么小编想问：为什么有些人花一辈子辛辛苦苦缴养老保险，最后却觉得自己亏了？是因为缴费多领得少，还是因为社会保障体系的设计让人觉得不公平？

再想想那些没有缴纳养老保险的人，年老后可能连最基本的生活都无法保障。对比之下，您又觉得哪种选择更划算呢？难道真的要等到老无所依的时候，才后悔当初没缴养老保险吗？